Você está iniciando um portfólio de aposentadoria, mas não quer investir em um 401K? Se SIM, aqui estão 13 dicas inteligentes sobre como economizar para a aposentadoria sem um 401K.
Desde que foi estabelecido na década de 2070, os planos do 401k têm sido de longe o tipo mais popular de patrocínio patrocinado por empregadores plano de aposentadoria nos EUA, mas mesmo com sua popularidade, milhões de americanos não acessam esses planos por um motivo ou outro.
De fato, segundo um estudo realizado em março de 2016 pelos Estados Unidos Bureau of Labor Statistics (BLS), 67% dos trabalhadores americanos em tempo integral têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador e apenas 48% participam ativamente desses planos. O que isto significa é que uma grande quantidade de americanos ainda não tem acesso a um plano de 401k e, como tal, precisam encontrar um plano de aposentadoria alternativo para si mesmos.
Não é difícil ver por que os planos de 401k são tão populares.Esse canal de economia é diferido dos impostos e é uma maneira facilmente acessível para os funcionários acumularem riqueza ao longo do tempo para a aposentadoria. Qualquer contribuição que você fizer para o seu plano de 401k é isenta de tarefas e isso significa que eles serão deduzidos da sua renda tributável para esse ano.
Assim, as economias em um 401k têm liberdade para crescer sem impostos até que estejam prontas para a retirada (quando você tem quase 60 anos de idade). É uma economia “forçada” no sentido de que as contribuições são automaticamente deduzidas do seu salário.
No caso de você trabalhar em um ambiente em que um 401k não está sendo oferecido ou você for um empregador independente e, como tal, você não tem autoridade para usar um plano de 410k, pode ser necessário mais disciplina e autocontrole, mas é possível recriar parte dessa mágica de 401k e é uma boa ideia fazê-lo.
Aqui estão algumas maneiras de economizar para sua aposentadoria sem um 401k tradicional.
13 dicas inteligentes sobre como economizar para a aposentadoria sem um 401K
1. SEP IR: esta opção pode ser uma boa opção para pessoas que trabalham por conta própria.Um funcionário freelancer ou contratado que é pago em um 1099 pode contribuir com até 20% de sua remuneração anual para um SEP, sujeito a várias regras e diretrizes.
Você precisará abrir sua conta diferida com uma firma de corretores. As taxas e as opções de investimento envolvidas aqui variam muito e, como tal, é aconselhável realizar pesquisas adequadas para determinar as taxas que você estará pagando.
2. O indivíduo 401k: também é conhecido como um solo 401k e é ideal para pessoas que trabalham por conta própria e não têm funcionários trabalhando sob elas. Funciona tanto para proprietários de empresas quanto para pessoas com agitações laterais.
Segundo esse plano, as contribuições que você faz são dedutíveis nos impostos e o limite é alto. Atualmente, esse plano permite que seu detentor coloque montantes de até US $ 18.500 a cada ano, mais dinheiro adicional de até 25% de sua renda. As contribuições anuais totais não podem exceder US $ 55.000. No entanto, você pode colocar mais se tiver 50 anos ou mais. Embora seja fácil configurar um 410k individual, ele ainda envolve muito mais trabalho em papel quando comparado a um IRA tradicional ou Roth.
3. Roth IRA: se você não conseguir tirar proveito dos 401k para economizar em sua aposentadoria, poderá optar por um Roth IRA. A partir de agora, você pode contribuir com US $ 5.500 por ano para o seu Roth IRA – ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais dessa idade.Há toneladas de fundos mútuos que você pode escolher para diversificar seu investimento igualmente entre as quatro categorias: crescimento, crescimento e renda, crescimento agressivo e internacional.
Um destaque disso é que, uma vez que você paga impostos sobre Quando você contribui inicialmente, poderá economizar sua aposentadoria sem impostos. O que isso significa é que, se você contribuísse com a quantia máxima a cada ano, economizaria US $ 1,5 milhão em 30 anos. Além disso, você não terá que pagar imposto de renda para usá-lo na aposentadoria.
Para ter direito a contribuir totalmente para um Roth IRA, você deve:
- uma renda auferida
- Tenha uma renda bruta ajustada modificada – receita bruta total ajustada (que é a renda bruta total menos deduções) mais qualquer receita de juros isenta de impostos – que é inferior a US $ 189.000 para casais que se casam juntos ou US $ 120.000 para pessoas solteiras.
Os cônjuges podem ter dois Roth IRAs, mesmo que um deles não funcione. Você pode contribuir com o máximo para as duas contas, um total de US $ 11.000 por ano. Para a grande maioria das pessoas, o financiamento total de dois IRAs Roth será suficiente para atingir a meta de investir 15% de sua renda para a aposentadoria.
4. IRA: se sua renda estiver alta, você pode optar por um IRA tradicional. Assim como um Roth IRA, você pode contribuir com até US $ 5.500 por ano, US $ 6.500 anualmente se tiver 50 anos ou mais e você e seu cônjuge podem ter uma conta.
No entanto, é aí que as semelhanças terminam. Ao contrário de um Roth IRA, você não precisa fazer menos do que uma certa quantia para se qualificar para contribuir com um IRA tradicional, porque eles não têm limites de renda anuais. Mas você não apenas precisa começar a se retirar depois de completar 70 anos, mas também não pode contribuir com mais dinheiro. Mesmo que as contribuições para um IRA tradicional sejam dedutíveis, você terá que pagar impostos sobre o dinheiro que retirar dele na aposentadoria.
5. 403b: se você trabalha em uma organização sem fins lucrativos ou em outra organização isenta de pagar impostos, um plano 403 (b) é outra ótima opção de investimento antes dos impostos que funciona muito como um 401 (k). Usando esse plano, você pode investir em fundos mútuos. No entanto, é aconselhável evitar as anuidades que geralmente também são oferecidas nos planos 403 (b).
6. Faça depósitos diretos: você pode fazer um acordo com seu empregador para enviar parte do seu salário para a sua IRA ou outra conta de investimento. Se isso não for possível, você pode configurar uma dedução automática da sua conta corrente para que a contribuição chegue diretamente ao seu fundo de aposentadoria no dia do pagamento.
7. Abra uma conta de corretagem tributável : quando você esgotar a contribuição máxima anual para o seu IRA, poderá colocar seu dinheiro em uma conta de investimento regular, onde acumulará ações, fundos mútuos, títulos e outros.Embora esses tipos de conta não sejam isentos de impostos, eles oferecem uma solução para minimizar esses impostos.
8. Planos de economia de parcelas (TSP): funcionários federais podem economizar para a aposentadoria por meio do TSP. Com um TSP, você pode fazer uma contribuição correspondente e também permite fazer contribuições após impostos com a adição adicional de retiradas isentas de impostos quando se aposentar. Você também pode escolher como dividir sua contribuição do TSP entre várias opções exclusivas.
9. Contas de Corretagem: 401 (k) e IRAs são bastante populares pelos principais benefícios que vêm, a saber, a capacidade de diferir opções de impostos e investimentos. Embora uma conta de corretagem não tenha a vantagem de diferir impostos, ainda oferece aos poupadores a oportunidade de investir.
As contas de corretagem oferecem uma ampla variedade de seleções de investimentos, incluindo ações e títulos individuais, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de investimento imobiliário (REITs), certificados de depósito (CD) e fundos do mercado monetário.
Opções de investimento mais agressivas, como ações, fundos mútuos e ETFs, têm o potencial para ganhar mais do que uma conta corrente ou poupança tradicional. Títulos, CDs e fundos do mercado monetário são mais conservadores, mas proporcionam estabilidade a um portfólio que é benéfico a longo prazo. As contas de corretagem estão disponíveis através de plataformas on-line, em alguns bancos e cooperativas de crédito, ou através de um consultor financeiro ou de uma corretora licenciada.
10.Anuidades com imposto diferido: anuidades são mais uma via pela qual alguém pode economizar para se aposentar devido ao diferimento de impostos e às diversas oportunidades de investimento que ela oferece. Anuidades são oferecidas a indivíduos ou casais através de companhias de seguros. São disponibilizados com uma taxa de juros fixa, uma taxa de juros indexada (com base no desempenho de um índice específico) ou uma taxa variável (vinculada ao desempenho do mercado).
Os fundos que foram depositados na anuidade podem então sofrer impostos diferidos, no entanto, ainda permanecem tributáveis quando os fundos são distribuídos durante os anos de aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantido ao titular da conta por um determinado número de anos ou por toda a vida.
Na verdade, as anuidades podem não ser adequadas para todos os investidores e, além disso, as anuidades são respaldadas apenas pela capacidade de pagamento de sinistros da companhia de seguros emissora. O desempenho do investimento nesse tipo de veículo não é garantido.
Se você está pensando em optar por esse tipo de veículo de investimento, deve ser cauteloso e realizar sua pesquisa adequadamente. Anuidades são basicamente contratos com companhias de seguros de vida, e é bastante comum que alguns agentes manipuladores de seguros vendam anuidades pelas grandes comissões que recebem, e não pelo benefício do investidor.Essas anuidades com base em comissões são geralmente mais caras do que outros títulos de ações coletivas, como fundos mútuos e ETFs.
11. Investimento imobiliário: mais uma opção popular para as pessoas que estão economizando para se aposentar é investir em imóveis. A maioria dos investidores que economizam em um 401 (k) ou IRA tem acesso ao setor imobiliário por meio de participações em um fundo mútuo ou em um ETF.
Você pode investir em fundos que investem em fundos de investimento imobiliário ( REITs) em todo o mundo. REITs são extremamente econômicos, transparentes e líquidos. Obter acesso a REITs por meio de um fundo mútuo permite que os investidores obtenham diversificação global no setor imobiliário de uma maneira econômica.
Também é muito possível comprar imóveis corretamente, com a intenção de gerar um fluxo constante de dinheiro após a aposentadoria. Por exemplo, um casal pode decidir comprar uma casa multifamiliar, onde eles podem morar em uma seção da casa e alugar a outra para que possam, reduzindo efetivamente suas despesas totais de moradia mês a mês enquanto agilizam o pagamento da hipoteca
Quando isso é atendido adequadamente, o investidor pode ter fundos adicionais que podem ser reservados para metas de aposentadoria, além de um ativo de valorização que pode ser vendido por um valor fixo ou alugado durante a aposentadoria.No entanto, as transações imobiliárias e a manutenção são caras, e há um risco envolvido em encontrar e manter inquilinos de qualidade por um longo período de tempo.
12. Aplicativos de microinvestimento : você pode aproveitar os avanços da tecnologia para economizar na sua aposentadoria com aplicativos de microinvestimento. Usando aplicativos de microinvestimento, você pode arredondar o valor de suas compras para o dólar mais próximo e dobrar o que de outra forma seria uma mudança de reserva em uma conta de investimento. não precisa passar por um corretor de investimentos ou consultor financeiro, porque tudo é gerenciado diretamente no seu smartphone.
Os aplicativos de microinvestimento geralmente oferecem fundos negociados em bolsa, que são pacotes de ações, títulos ou outros investimentos, geralmente agrupados por nível de risco ou setor similar. Certifique-se de que os investimentos oferecidos sejam adequados à sua tolerância ao risco e estratégia geral de investimento antes de se inscrever. Concedido, você terá que suplementar esta opção com outras opções nesta lista para obter o tipo de aposentadoria desejada.
13. Ganhe algum dinheiro extra: se você está atualmente com um emprego mal remunerado e com pouquíssimo espaço para sua aposentadoria, considere encontrar algo do lado que possa lhe render mais dinheiro.Por exemplo, alguns cartões de crédito oferecem dinheiro de volta para uma determinada porcentagem de compras, o que pode ajudá-lo a ganhar dinheiro fácil, desde que você seja um usuário responsável do cartão de crédito.
Você também pode ganhar dinheiro usando dinheiro grátis aplicativos de retorno no supermercado ou portais de devolução de dinheiro para compras on-line. Mesmo que esses métodos não lhe rendam dinheiro suficiente para sobreviver quando sua aposentadoria chegar, mas são maneiras fáceis de ganhar durante a vida cotidiana.
Se seu emprego atual lhe der mais tempo, você poderá considere trabalhar como freelancer no conforto da sua casa. Se você possui habilidades facilmente comercializáveis, como redação, edição, revisão, entrada de dados, transcrição, desenvolvimento web e outros, pode acessar o site freelancer, como Fiver ou Upwork, e colocar suas habilidades à venda.
Outra maneira de ganhar dinheiro em casa é se inscrever nos painéis de pesquisa on-line para receber o pagamento por expressar sua opinião. Se você canalizar parte desse dinheiro para uma conta de aposentadoria, isso poderá ajudá-lo a aumentar suas economias de aposentadoria.
14. Economize em um IRA SIMPLES: outra maneira de economizar para sua aposentadoria é colocar todos os ganhos líquidos do trabalho independente em um IRA SIMPLES, de até US $ 12.500. Além disso, é possível fazer uma contribuição correspondente de 3% como empregador e uma contribuição adicional de recuperação de US $ 3.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Em conclusão, se você ainda não possui um plano de aposentadoria de 401k, vale a pena convencer seu empregador a configurá-lo, considerando que ele tem muitas vantagens. Foi comprovado através de estudos que oferecer um 401k é uma boa maneira de reduzir a rotatividade, ajudar no recrutamento e motivar o moral dos funcionários. Também não é caro nem muito difícil de gerenciar.
No entanto, na ausência de um plano de 401k, existem outras estratégias de economia de aposentadoria das quais uma pessoa pode tirar proveito para garantir uma aposentadoria suave e agradável. Em caso de dúvida sobre qual deles procurar, é melhor procurar os serviços de um consultor financeiro experiente para ajudá-lo a fazer a escolha certa.
