Se você emprestar dinheiro de um banco ou de qualquer outra instituição de crédito, você será necessário pagar juros ao credor pelo dinheiro emprestado. Sua taxa de juros é uma maneira de expressar esse custo por um período específico, geralmente um ano. E essa taxa é sempre expressa como uma porcentagem do dinheiro emprestado.
Cada vez que você compra algo com seu cartão de crédito, na verdade você está pedindo dinheiro emprestado à sua empresa de cartão de crédito. E você deve pagar o dinheiro até uma data especificada. Se você não pagar o valor total até a data de vencimento do pagamento, a empresa do cartão de crédito cobrará juros, com base no tipo de transação que você fez e no valor total gasto.
Juros será cobrado apenas se você não pagar a dívida do cartão de crédito até a data de vencimento do pagamento. Portanto, se você sempre pagar o valor devido no cartão de crédito até a data de vencimento do pagamento, não precisará pagar juros. E você pode nem se importar muito com o seu interesse e como é calculado.Mas se você sempre pagar após a data de vencimento do pagamento ou receber adiantamentos em dinheiro do seu cartão de crédito, certamente pagaria juros no passado.
Agora, a maioria dos usuários de cartão de crédito não tem idéia de como os juros do cartão de crédito são calculados e carregada. Antes de começar a pensar que está sendo enganado pelo emissor do seu cartão de crédito, leia esta explicação sobre como as empresas de cartão de crédito calculam a taxa de juros cobrada nos cartões dos usuários.
As empresas de cartão de crédito calculam os juros usando um dos dois métodos: o método do saldo médio diário ou o método do saldo diário . Ambos os métodos diferem na maneira como calculam as taxas de juros, mas geralmente resultam na mesma taxa de juros.
Como as empresas de cartão de crédito calculam e cobram taxas de juros
1. Método do saldo médio diário
O saldo médio diário no seu cartão de crédito é calculado como o saldo que você carregou durante o período do seu extrato dividido pelo número de dias no seu extrato ( geralmente 30 ou 31 dias ). Esse cálculo é feito no final do mês, adicionando os saldos do final do dia para todo o mês e dividindo pelo número total de dias no período de cobrança.
Você pode calcular os juros cobrados pelo mês multiplicando o saldo médio diário por a taxa de juros diária, obtida pela divisão da taxa de juros anual pelo número de dias no ano). Em seguida, multiplique seu resultado pelo número de dias no período de cobrança.
Agora, vejamos este exemplo:
Você recebe um novo cartão de crédito em 1º de junho. Em seguida, você compra US $ 3.000 em 5 de junho. Seu extrato de junho, que abrange o período entre 1º de junho e 30 de junho ( período de cobrança de 30 dias ), tem uma data de vencimento do pagamento em 20 de julho.
Vamos supor que:
- Você não pagou sua fatura integralmente até a data de vencimento ( 20 de julho ), o que significa que o período sem juros não se aplica à sua compra ( leia para entender quando os juros aplica-se um período gratuito )
- Os juros são cobrados pela data da compra em 5 de junho
- Você não comprou nada no cartão de crédito durante julho. Quando seu extrato de julho chega, ele mostra uma taxa de juros de aproximadamente US $ 39,50, com base em uma taxa de juros anual de 18,5%. Se você dividir 18,5% por 365, obtém uma taxa de juros diária de 0.05068%
Usando o saldo médio diário, conforme explicado acima:
$ 3000 ( saldo total do mês ) * 26 dias ( número de dias em que você transportou o saldo de 5 a 30 de junho ) = 78.000
78.000 / 30 dias ( número total de dias no período de faturamento ) = US $ 2.600
Portanto, seu saldo diário médio é de US $ 2.600
Juros totais cobrados em julho = saldo diário médio * juros diários * número de dias no período de faturamento
= $ 2600 * 0,05068% * 30 = $ 39,53
Foi assim que sua taxa de juros de US $ 39,50 foi paga.
2. O método de saldo diário
Este método simplesmente calcula os juros devidos no final de cada dia do período de cobrança. Você pode calcular sua cobrança diária de juros multiplicando seu saldo diário pela taxa de juros diária ( 0,05068% em nosso exemplo ) e depois dividindo pelo número total de dias no período de faturamento.
E para calcular os juros cobrados no mês, você multiplica o saldo diário pela taxa de juros diária. Em seguida, some as cobranças de juros diárias resultantes para obter a quantia de juros cobrada pelo mês.
Usando o método de saldo diário:
$ 3.000 (saldo diário) * 0,05068 (taxa de juros diária) = $ 1,52
Juros totais cobrados = saldo diário * número de dias no período de cobrança = $ 1,52 * 26 dias
Portanto, você obtém $ 39,52 , que é quase o mesmo que os US $ 39.53 resposta que você obteve anteriormente.
Observe, porém, que esse cálculo pode se tornar bastante complexo se você estiver fazendo muitas transações e pagamentos.
Como é calculado o seu período sem juros?
Sua taxa de juros é normalmente calculada como o período entre sua primeira compra ( 5 de junho em nosso exemplo ) e sua data de vencimento do pagamento (20 de julho). Portanto, você não será cobrado nenhum interesse pela compra que fez em 5 de junho, desde que possa pagar seu saldo de US $ 3.000 até a data de vencimento do pagamento em 20 de julho.
