Você está confuso sobre o melhor plano de aposentadoria para escolher? Se SIM, aqui está uma comparação detalhada entre poupar para a aposentadoria e pagar dívidas contra comprar uma casa.
Se pretendemos viver uma vida melhor, temos muitas opções a fazer. Algumas são escolhas simples sobre como podemos viver confortavelmente o dia-a-dia e outras são mais complexas. Tentar decidir comprar uma casa ou começar a poupar para a aposentadoria quando tivermos uma pilha de dívidas em nosso nome é uma das decisões mais complexas que temos que tomar para evitar arrependimentos mais tarde na vida.
A maioria dos americanos sai da escola não apenas com seus certificados, mas também com uma pilha de dívidas. Com a dívida da escola ainda em chamas, algumas pessoas também acumulam contas de cartão de crédito, empréstimos para carros e similares, mantendo-as ainda mais endividadas. Muitas pessoas não podem ser responsabilizadas por isso, porque às vezes a dívida é uma necessidade da vida. Afinal, pagar dinheiro por uma casa, uma educação ou até um carro está fora do alcance da maioria das famílias, portanto, o empréstimo é a próxima opção viável.
Quanto mais você envelhece, mais outros fatos da vida começam a aparecer em você , como comprar uma casa e economizar para a aposentadoria. A questão agora é: se você tem dívidas para pagar, mas também precisa comprar uma casa, ao mesmo tempo em que percebe que a aposentadoria não está muito distante no horizonte e precisa começar a se preparar; qual você faz primeiro?
Plano de Aposentadoria 1 Poupança para a aposentadoria
A aposentadoria é um fato da vida, porque todos envelhecem um dia e precisam parar de trabalhar. Mesmo se ainda formos fortes o suficiente para continuar trabalhando, a lei obriga a parar em uma certa idade. Mesmo se você administra uma empresa, ainda precisa se aposentar com certa idade. O erro que a maioria dos jovens comete é pensar que a aposentadoria ainda está longe e, como tal, ainda mantém as economias da aposentadoria como um projeto futuro.
A pesquisa deixou claro que para você conseguir o seu ninho ideal de aposentadoria; você precisa começar cedo o suficiente. Colocar um pouco com frequência pode ser uma idéia melhor do que planejar economizar em massa posteriormente.Se você tiver acesso a um 401 (k) no trabalho e seu empregador corresponder a contribuições, talvez seja necessário priorizar o investimento de pelo menos dinheiro suficiente para obter a correspondência. Dessa forma, seu empregador está ajudando você a aumentar suas economias de aposentadoria.
Outra vantagem de investir em um 401 (k) ou IRA, é que você recebe incentivos fiscais para investir. Esses benefícios fiscais fornecem essencialmente um retorno garantido do seu investimento, porque você reduz sua fatura fiscal. Se você fez US $ 5.500 em contribuições do IRA e estava na faixa de 22%, economizaria até US $ 1.210 em seus impostos.
Adiar a poupança para a aposentadoria até que você esteja livre de dívidas pode custar o máximo de você ativo valioso: tempo. Com juros compostos, mesmo pequenas contribuições ao seu plano de aposentadoria podem crescer significativamente.
Se você esperar para pagar sua dívida antes de poupar para a aposentadoria, mas nunca conseguir pagar a dívida, um dia poderá perceber que agora é hora de se aposentar e você está completamente despreparado; e você ainda pode estar em dívida. Acredite, muitas pessoas estão nessa posição.
O IRS estabelece limites para quanto você pode contribuir para contas de aposentadoria com benefícios fiscais a cada ano.Se você não aproveitar a contribuição até esse limite, perderia essa oportunidade para sempre. Isso, combinado com o fato de que atrasar o investimento significa que você perde tempo para aumentar seus investimentos, é um motivo convincente para poupar para a aposentadoria, mesmo se você ainda tiver alguma dívida à espreita.
Novamente, se você trabalha em um local onde seu empregador contribui com uma porcentagem para seu plano de aposentadoria, faz muito sentido tirar vantagem desse plano. Se o seu empregador corresponder a 50% de suas contribuições até seis por cento de seu salário, você deverá contribuir com seis por cento para maximizar a correspondência entre empregadores.
Mas, mesmo que esse tipo de contribuição esteja prejudicando sua orçamento, você sempre pode optar por contribuir com quatro por cento do seu salário, obter uma correspondência de dois por cento do empregador ou até mesmo contribuir com dois por cento do seu salário para obter uma correspondência de um por cento do empregador. Se você puder fazer isso enquanto prioriza o pagamento de dívidas, estará à frente no final.
Plano de aposentadoria 2 Pagando dívidas
Se você está em uma quantidade substancial de dívida no momento, sabe o impacto emocional necessário. Você gasta tempo se preocupando com o pagamento das contas e o orçamento todo mês, sem falar em tentar avançar. Você pode até perder o sono sobre o estado de suas finanças. Ao sair da dívida, você libertará sua mente e suas emoções para se concentrar livremente no progresso da vida.
Em um nível mais tangível, quando você estiver sem dívidas, você não apenas terá mais controle sobre suas finanças, mas terá mais dinheiro grátis para direcionar para economias de aposentadoria e outros investimentos. Pagar sua dívida pode ser a melhor maneira de maximizar suas contribuições de aposentadoria, pelo menos posteriormente. Quando você está pagando suas dívidas, pode até dizer a si mesmo que está fazendo isso para se preparar para a aposentadoria.
Entenda que, embora os termos de qualquer acordo de empréstimo sejam fixos, os resultados da atividade de investimento não são. Os estoques podem variar em valor, mas a dívida não. Ou seja, existe um desequilíbrio fundamental entre dívida e investimentos.
No pior cenário: enquanto você prioriza as contribuições de aposentadoria em vez de quitar dívidas, o mercado de ações cai e 40% de seus ativos de aposentadoria são limpos. Fora. Mas o que acontece com a sua dívida nesse cenário? Nada – você ainda deve tanto à sua dívida após o colapso quanto antes.
Dessa forma, pagar a dívida é um investimento garantido. Ele não apenas elimina as despesas com juros que a dívida carrega, mas também garante melhorias no seu fluxo de caixa futuro.
Como pagar dívidas com facilidade
Se você está procurando uma saída fácil de suas dívidas, pode tentar a consolidação de dívidas. Por consolidação da dívida, isso significa reunir suas várias dívidas em um único portfólio.Você pode fazer isso de duas maneiras diferentes: uma transferência de saldo, um empréstimo de consolidação de dívida ou um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito.
Uma transferência de saldo envolve a transferência de sua dívida (por exemplo, dívida de cartão de crédito) a um por cento do cartão de crédito de transferência de saldo da TAEG. Este é o caminho a seguir, se você puder pagar toda a sua dívida durante o período promocional de 0% da TAEG (geralmente entre 15 e 18 meses).
Um empréstimo de consolidação de dívida é exatamente o que parece: o objetivo expresso de quitar dívidas. Empréstimos pessoais são uma boa opção, porque você não precisa depositar nenhuma garantia e pode escolher entre uma variedade de períodos e taxas de pagamento.
Finalmente, um empréstimo para aquisição de imóveis ou linha de crédito pode ajudá-lo a pagar dívidas, mas somente se você possui uma casa. Você pode usar o patrimônio acumulado em sua casa para garantir um empréstimo ou linha de crédito para consolidação da dívida. No entanto, esta é a maneira menos recomendada de quitar dívidas, pois envolve a colocação de sua casa como garantia.
Plano de Aposentadoria 3 Comprando uma Casa
Comprando uma casa pode ser realmente empolgante, e a empolgação nem diminui com a percepção de que você estaria se endividando por causa disso. Afinal, você está apenas tentando garantir seu futuro. Mas o fato é que comprar uma casa faria com que você começasse a pagar uma hipoteca, e esse pagamento pode durar entre 10 a 30 anos.
Mas, além dos privilégios sociais e da liberdade que um lar representa, também representa um ativo material muito real que pode ajudar a alimentar futuros sonhos e aspirações. Outras vantagens de comprar uma casa incluem:
- Benefícios fiscais
Como proprietário, você pode deduzir os juros de hipotecas (até US $ 1 milhão) e impostos sobre a propriedade de seus impostos anuais. Portanto, possuir uma casa pode reduzir o valor pago em impostos a cada ano. Seus juros de hipotecas e pagamentos de impostos sobre a propriedade podem ser deduzidos de seus impostos federais, bem como de muitos impostos estaduais. Certos custos de fechamento e pontos de desconto de empréstimos também podem ser dedutíveis de impostos. Se você é um novo proprietário de casa, desfruta de ainda mais benefícios, porque a maior parte do dinheiro pago em sua hipoteca vai para juros.
- Valorização do preço
As casas geralmente aumentam de valor ao longo do tempo. Em geral, a maioria das casas vê seu valor aumentar à medida que o tempo passa. Se você comprar sua casa por US $ 150.000 e a taxa de valorização anual for de cerca de 3%, em 30 anos sua casa valerá US $ 449.043. Esse é um aumento incrível no valor da sua casa, tornando-o um grande investimento da sua parte.
- Você fortalece seu crédito
Quando você compra uma casa e efetua seus pagamentos mensais de forma consistente a tempo, isso demonstra a outros credores que você é um bom mutuário e o risco de inadimplência é baixo.À medida que sua pontuação de crédito aumenta, você abre as portas para melhores condições de empréstimo e taxas de juros em suas compras futuras.
- Orçamento consistente
Ao comprar sua casa, você saberá exatamente qual será o seu pagamento se optar por optar por uma hipoteca amortizada de taxa fixa durante toda a vida útil do seu empréstimo à habitação. Você pode definir um orçamento consistente para o seu empréstimo à habitação. Quando você sabe o que esperar, fica muito mais fácil orçar e economizar dinheiro.
- Você obtém lucros quando decide vender
Quando você possui uma casa, o valor da sua casa aumenta com o tempo. Se em algum momento você decidir seguir em frente, poderá vender sua casa com muito lucro. Se você mora em uma casa de aluguel e o proprietário decide vender, você sai sem nada e pode até ficar preso. Quanto mais tempo você for proprietário, melhor será para você e maiores serão seus lucros.
Tudo isso e muito mais mostram que a compra de uma casa traz benefícios a longo e a curto prazo. Mas a questão ainda permanece: você deve comprar uma casa em vez de quitar suas outras dívidas ou poupar para a aposentadoria.>
Não há como negar o fato de que você precisaria de muito tempo para transformar suas economias de aposentadoria em um óvulo muito maior, graças ao retorno do investimento que se compõe.Isso significa que adiar a economia da aposentadoria é uma má idéia. Mas deixar a dívida acumular juros para você enquanto você envia dólares preciosos para a sua conta de aposentadoria também não faz muito sentido.
Por outro lado, algumas pessoas podem decidir que seria mais sua vantagem se eles apenas conseguirem uma casa, apesar de tudo, considerando todas as vantagens de comprar uma casa.
Se você está fazendo esse tipo de pergunta, significa que deve muitas pessoas ou organizações; você ainda não iniciou um plano de aposentadoria ou pode tê-lo e querer mantê-lo em segundo plano; ao considerar comprar uma casa.
- A economia da aposentadoria deve vir em primeiro lugar
Depois de considerar todas as variáveis, decidimos que é mais É lógico economizar primeiro para a aposentadoria antes de qualquer outra coisa. Isso ocorre porque seria necessário muito dinheiro para recuperar o atraso, se você ignora esse aspecto agora. Um plano de aposentadoria deve fazer parte do orçamento tanto quanto o aluguel, o carro, o celular e o cabo. A dívida pode ir ou vir, mas a aposentadoria faz parte da sua vida e, se você não se preparar adequadamente, perderá no final.
Como foi dito antes, se o seu empregador oferecer uma contribuição equivalente para um plano de poupança de aposentadoria 401 (k) ou outro, contribua com o necessário para obter esse dinheiro grátis. Se você não tem um plano de aposentadoria no trabalho, abra um IRA tradicional ou Roth IRA.
Você pode configurar transferências recorrentes da sua conta bancária para imitar a facilidade de uma contribuição automatizada no local de trabalho. A linha inferior aqui é que você deve ter um plano de aposentadoria, por menor que seja, ao mesmo tempo que escolhe contribuir, considerando suas outras despesas.
- O pagamento de dívidas de alta taxa deve ser sua próxima prioridade
Se você tiver dívidas com cartão de crédito, empréstimos com dia de pagamento ou dívidas com taxas de juros variáveis ou altas – algo em torno de 9% -, precisará resolver isso antes de pensar em adicionar outra dívida em forma de hipoteca ao seu estresse.
Você pode concentrar os esforços de pagamento em sua menor dívida primeiro, enquanto sempre faz os pagamentos mínimos nos outros, é claro. Uma vez pago, concentre-se na próxima dívida e assim por diante. Você também pode começar com as maiores dívidas e seguir seu caminho, conforme o método que melhor lhe convier.
Dedicar dinheiro extra para pagar dívidas com juros altos pode deixá-lo financeiramente melhor, mesmo se esse pagamento antecipado atrasar seu pagamento. esforços para economizar e investir na aposentadoria ou em outras metas financeiras.
Se você possui empréstimos do dia de pagamento, empréstimos de curto prazo destinados a durar até o dia de pagamento que geralmente têm taxas de juros acima de 300%, é imperativo que você se concentre em pagar antes aqueles investindo.Empréstimos com dia de pagamento e outros empréstimos predatórios, como empréstimos com título de carro, são tão caros que foram projetados para forçá-lo a continuar emprestando para sempre; portanto, pagá-los o mais rápido possível deve ser sua principal prioridade.
Por outro lado, você deve saber que dívidas como hipotecas, empréstimos para carros e empréstimos pessoais às vezes impõem multas se você pagar muito cedo. Se for esse o caso, o pagamento agressivo dessas dívidas geralmente faz pouco ou nenhum sentido, porque muito do dinheiro que você economiza em juros é perdido quando você decide pagar essa penalidade. Portanto, ao decidir pagar a dívida antecipadamente, você também precisará levar em consideração as multas de pré-pagamento que você deve.
Isso mostra que existem dívidas que devem ser resolvidas rapidamente, enquanto outras que podem ser executadas simultaneamente. com seus outros projetos. O tipo de dívida que você deve determinaria sua prioridade nesse assunto.
- Então hipoteca
Depois de reduzir seu ônus da dívida substancialmente, agora você pode começar a pensar em assumir uma hipoteca. Ao comprar uma casa, há muitos méritos, mas você deve entender que obter uma hipoteca o deixa mais endividado. Pode ser uma ótima idéia adiar a compra de uma casa até um momento em que você esteja livre de dívidas ou quando seu portfólio de dívidas for bastante razoável e você possa lidar com isso com qualquer outra coisa.
Nota: Ao estabelecer metas financeiras, você não precisa alocar todo o seu dinheiro extra para ficar livre de dívidas, nem precisa colocar todo o seu dinheiro na aposentadoria. Você pode dividir seu dinheiro extra e abordar os dois. Se você está pagando a dívida e economizando simultaneamente para a aposentadoria, acabaria em pé mais forte do que seria.
Dividir seus esforços pode dificultar a conquista de vitórias e a manutenção do ímpeto, porque você não conseguirá a dívida foi paga rapidamente, ou alcançou os marcos da aposentadoria ou da hipoteca o mais rápido possível. Mas você pode solucionar esses problemas executando ações como automatizar pagamentos de dívidas e contribuições para contas de investimento e poupança. Se os pagamentos forem automatizados, você não precisará fazer a escolha certa todos os meses.
