Guia do Iniciante sobre o Seguro de Compensação do Trabalhador

O seguro de compensação dos trabalhadores é a forma mais antiga de seguro na maioria dos países desenvolvidos. Foi desenvolvido para fornecer cobertura aos empresários, porque no passado, os trabalhadores tinham que processar seus empregadores para serem compensados ​​sempre que sofriam ferimentos ou adoeciam como resultado direto de seus empregos.

O mundo geralmente é arriscado local, assim como o ambiente de trabalho. A maioria dos empregadores faz o possível para manter o ambiente de trabalho seguro para seus funcionários. Até os empresários mais despreocupados adotam algumas medidas para proteger seus funcionários de possíveis perigos relacionados ao trabalho. Isso ocorre porque eles entendem que a remuneração dos trabalhadores é muito importante.

Mesmo mil medidas e precauções de segurança não eliminam completamente a possibilidade de um acidente ou desastre imprevisto que pode prejudicar os funcionários. No entanto, nem todos os funcionários entendem que ter um seguro de compensação dos trabalhadores é realmente uma obrigação legal para eles.

Alguns anos atrás, um operário de fábrica de Chicago tinha pouco dedo cortado por uma das máquinas da fábrica enquanto ele estava em seu trabalho. Isso causou sérios problemas para o homem. Ele não pôde continuar seu trabalho, então não será pago posteriormente como funcionário. No entanto, ele tinha uma família para atender. Felizmente para ele, no entanto, seu empregador tinha uma política de remuneração de trabalhadores e ele recebeu uma quantia enorme como remuneração.

As lesões no local de trabalho acontecem o tempo todo. Ninguém planeja ou reza para ser vítima, mas eles acontecem. E quando ocorrem, causam grandes discordâncias entre as vítimas e seus empregadores sobre quem arca com o custo do tratamento e outras despesas relacionadas aos ferimentos ou doenças sofridas.

Quando os funcionários sofrem ferimentos ou até morrem no decorrer de No desempenho de suas funções, eles ou suas famílias podem processar a empresa / empregador por negligência ou solicitar alguma forma de compensação. Na maioria das vezes, quando os trabalhadores processam reivindicações após sofrerem uma lesão ou doença como resultado direto de seu trabalho, acabam perdendo o caso, o que significa que eles são abandonados a sofrer.

Em tais processos, os empregadores geralmente reivindicam risco por parte do funcionário afetado ( ou seja, alegam que os funcionários afetados já entenderam e aceitaram todos os possíveis contratempos que poderiam enfrentar no trabalho ). Da mesma forma, eles poderiam alegar que se tratava de negligência contributiva, o que significa negligência ou descuido por parte do funcionário afetado que causou a lesão ou doença. De qualquer maneira, o empregador não pode ser responsabilizado. É por isso que o governo de alguns países tornou obrigatório para as empresas garantir seus trabalhadores contra lesões e doenças relacionadas ao trabalho.

É aqui que o seguro de compensação do trabalhador é útil. Se você é proprietário de uma empresa, esta postagem o ajudará a entender tudo o que você precisa saber sobre o seguro de compensação dos trabalhadores – pelo menos na superfície. Mesmo se você já sabia uma ou duas coisas sobre isso, agora, certamente aprenderá mais com este artigo.

O que é o seguro de compensação dos trabalhadores?

O seguro de compensação dos trabalhadores é um tipo de cobertura de seguro que protege seus funcionários em caso de ferimentos ou doenças durante o curso do emprego, proporcionando a eles reposição salarial e benefícios médicos.Esses benefícios são uma troca pela renúncia obrigatória dos funcionários ao direito de processar seu empregador por negligência.

A apólice de seguro de compensação dos trabalhadores pode fornecer cobertura para lesões ou perda de membros, doenças como enfisema ou asma, lesões causadas no trabalho (como lesões por movimento repetitivo), tratamento médico , reabilitação necessária para que os funcionários lesionados possam retornar ao trabalho, salários perdidos (até dois terços do salário dos funcionários), seguro de responsabilidade civil para a empresa por ações movidas por funcionários feridos e morte.

Quem Precisa de seguro de remuneração dos trabalhadores?

Essa é geralmente a primeira pergunta importante que os empresários fazem quando o tópico sobre remuneração dos trabalhadores é trazido à tona. Curiosamente, essa pergunta é feita principalmente em uma busca desesperada por um motivo para evitar o seguro, e não por interesse no seguro.

Agora, aqui está a resposta: o seguro de compensação dos trabalhadores é para empresas com um ou mais funcionários. Portanto, empresas e parcerias únicas não são obrigadas a comprar um seguro de remuneração dos trabalhadores – até que eles tenham funcionários que não sejam os proprietários. Embora os proprietários de tais empresas possam cobrir-se da compensação dos trabalhadores, se assim o desejarem, isso não é necessário.

Observe, no entanto, que as regras variam de acordo com o estado e o país em relação a quais empresas são obrigadas a comprar um seguro de remuneração dos trabalhadores. Por exemplo, em alguns estados dos EUA, as empresas que pagam seus funcionários em comissão não precisam adquirir um seguro de remuneração dos trabalhadores.

Portanto, você precisa verificar com os reguladores de remuneração dos trabalhadores em seu estado ou país para saber o que obtém lá. Mas o fato é que qualquer empresa com funcionários trabalhando em período integral ou em regime de meio período é vulnerável a custos indiretos extensos se um funcionário sofrer uma lesão ou ficar doente durante o trabalho. Isso significa que não ter um seguro de compensação dos trabalhadores não isenta nenhuma empresa de pagar pelos custos de lesões ou doenças relacionadas ao trabalho.

Como funciona o seguro de compensação dos trabalhadores

O seguro de compensação dos trabalhadores paga contas e despesas médicas dos funcionários para tratamento ou gerenciamento de lesões, doenças ou deficiências causadas pelo trabalho. Trabalhadores de pequenas empresas, por exemplo, podem ser compensados ​​no valor de US $ 500.000.

A apólice de seguro de compensação dos trabalhadores retira a necessidade de ir a tribunal ou contratar um advogado e garante que os trabalhadores afetados sejam devidamente levados cuidar de. Em muitas empresas, geralmente existe um pacote de seguro definido que afirma claramente o benefício que os trabalhadores receberiam no caso de lesões ou doenças relacionadas ao trabalho, para que esses funcionários não possam entrar com uma ação.Mesmo quando a lesão resultou de negligência por parte do funcionário, o pagamento ainda é feito a eles. A reabilitação também é coberta, se necessário. Porém, no caso de morte, a família do trabalhador falecido é compensada.

Se um trabalhador se machuca ou sofre de uma deficiência durante o trabalho, pode ser aconselhável consultar um advogado apenas para garantir suas reivindicações. e os benefícios são devidamente pagos. Em um caso em que o funcionário preenche um formulário para declarar sua reclamação e o contesta, então ir ao tribunal pode ser o melhor passo.

Lesões como contaminação química, exposição a radiação prejudicial, perda de visão , perda de audição e incidentes de incêndio que causam queimaduras graves são algumas das lesões ou acidentes que podem ocorrer e que merecem compensação. No caso de oferecer a trabalhadores feridos assentamentos, é aconselhável garantir que despesas médicas adicionais não apareçam no futuro. Antes de emitir a compensação, a maioria das companhias de seguros tem um médico para acessar a lesão ou doença, examinar o trabalhador e relatar o estado de saúde do trabalhador.

Uma apólice de seguro de remuneração dos trabalhadores tem duas partes:

  • Parte um (remuneração legal)
  • Parte dois (cobertura de responsabilidade do empregado)

Parte um: Remuneração legal

Principalmente preocupada em garantir proteção total ao funcionário, esta parte da apólice de seguro de remuneração de seus trabalhadores, fornece compensações baseadas em cada indivíduo estabelece regras para compensar os funcionários que sofrem ferimentos ou ficam doentes como resultado direto de seu trabalho. Assegura que todas as despesas médicas e de reabilitação resultantes de lesões ou doenças sejam pagas integralmente ao funcionário.

Essa parte do seguro de compensação dos trabalhadores também prevê a perda de cobertura salarial para um funcionário incapaz de trabalhar devido a uma lesão ou doença relacionada ao trabalho.

Parte dois: Cobertura de responsabilidade dos funcionários

Ao contrário da primeira parte, esta parte da apólice de seguro de remuneração dos trabalhadores está sujeita a limites além dos quais o segurado é responsável.

Por exemplo, se sua empresa tiver um limite de cobertura de US $ 1,5 milhão, mas for processada com sucesso por um funcionário doente por US $ 2,5 milhões, ela será responsável por pagar os custos extras de bolso. É aí que entra a segunda parte do seu seguro de compensação dos trabalhadores. Algumas das situações cobertas pelo seguro de compensação dos trabalhadores incluem o seguinte:

  • Doenças relacionadas ao trabalho, como movimento repetitivo, enfisema, etc.
  • Perda de membros
  • Perda de salário
  • Custos de reabilitação médica
  • Contas de tratamento médico
  • Incapacidade temporária
  • Incapacidade permanente
  • Representação legal
  • Morte

Tipos de seguro de remuneração dos trabalhadores

Se você Se você é um empregador, existem várias maneiras de proteger sua empresa contra as situações listadas acima. Isso inclui:

a. Seguro privado-: Isso envolve obter o seguro de compensação dos trabalhadores diretamente através de um agente ou de sua companhia de seguros. Se você quiser usar essa opção, procure as melhores cotações e taxas antes de comprar. Você também deve entender completamente os termos, condições e cláusulas anexadas à política para evitar mal-entendidos e ambiguidades quando precisar fazer reivindicações.

b. Auto-seguro-

: Muitos estados também oferecem aos empregadores a opção de se assegurarem. No entanto, você deve poder comprovar sua capacidade financeira para se assegurar. Além disso, você deve solicitar e ser aprovado pelo conselho regulador responsável pelo seguro de compensação do trabalhador em seu estado antes de poder se autossegurar. Existem três tipos principais de auto-seguro:
  • Auto-seguro individual: Isso envolve o seguro pessoal de sua empresa e exige que você faça um depósito de segurança na diretoria . O depósito pode ser em forma de carta de crédito, caução ou dinheiro.
  • Auto-seguro de grupo-
    : esta opção permite que um grupo de empresas se reúna para garantir a si próprio.
  • Auto-seguro do governo local- : Condados, distritos, vilarejos e cidades são automaticamente considerados autosseguros, a menos que comprem um seguro de compensação dos trabalhadores.

Como obter um seguro de compensação dos trabalhadores em seis etapas

1. Pesquise as leis de compensação dos trabalhadores do seu estado:

Todo estado tem suas próprias leis e requisitos de compensação dos trabalhadores. Portanto, é importante reservar um tempo para pesquisar e entender as leis do estado em que você opera seus negócios. Se você tem filiais de sua empresa em diferentes estados, também precisa estar ciente de todas as leis nos vários estados em que opera.

2. Reunir informações pertinentes sobre sua empresa: Depois de entender todas as leis e o que é exigido de você, a próxima coisa a fazer é reunir todas as informações necessárias sobre sua empresa. Isso inclui informações sobre funcionários, descrição da empresa, endereços da empresa, listas de verificação de procedimentos de segurança, fotos de sua instalação e vários outros documentos de apoio que facilitariam para a seguradora determinar prêmios e taxas de seguro.

3.Entre em contato com um agente de seguros comercial com experiência em cobertura de remuneração de trabalhadores:

Procure um agente de seguros muito bom e experiente em seguros de remuneração de trabalhadores. Ele poderia dar o conselho necessário e fornecer as melhores cotações.

4. Compre a melhor cobertura pelo melhor preço: Certifique-se de obter o maior número possível de cotações e considere cada uma delas antes de escolher a opção mais adequada para você.

5 . Escolha uma transportadora e adquira sua política de remuneração dos trabalhadores

6. Atualize regularmente-: Certifique-se de continuar atualizando sua apólice de seguro de remuneração dos trabalhadores à medida que emprega mais funcionários ou quando os funcionários antigos saem.

4 documentos necessários para obter seguro de remuneração dos trabalhadores

  • Licença comercial-:
    Você deve comprovar que possui a licença para administrar o tipo de negócio em que está envolvido.
  • Prova de responsabilidade comercial seguro-: Você também deve poder mostrar evidências de que outros aspectos do seu negócio também foram devidamente segurados.
  • Prova de número de funcionários-:
    Alguns os estados exigiriam que você fornecesse um seguro de compensação aos trabalhadores se você tiver mais de três funcionários trabalhando para você. Isso também inclui funcionários de meio período que trabalham regularmente, como funcionários de fim de semana.
  • Formulários de isenção de cobertura- : Alguns estados também permitem que até cinco oficiais renunciem ao seguro de compensação dos trabalhadores. Nesse caso, eles seriam obrigados a preencher e enviar alguns formulários específicos a serem submetidos às suas seguradoras.

Quanto custa o seguro de compensação dos trabalhadores?

No caso de um trabalhador com incapacidade retornar ao trabalho, totalmente recuperado ou não, existem compensações para eles. Por exemplo, existem benefícios temporários parciais por incapacidade ( para recuperação parcial ) e benefício total por incapacidade ( sem recuperação ).

O nível de um trabalhador em que ele ou ela trabalha e o valor que ele ganha também determina o valor a ser pago em compensação, caso o trabalhador sofra uma lesão ou um caso de incapacidade. O estado em que um trabalhador desempenha seu dever, a frequência de ocorrência de um acidente específico e o modo de operação no trabalho também são fatores que determinam quanto deve ser recebido como remuneração.

Os empregadores são o único responsável por garantir que as equipes estejam totalmente protegidas, não sejam enganadas e sejam devidamente compensadas em caso de acidente. O custo do seguro de compensação dos trabalhadores varia amplamente com base em vários fatores.

Controle do custo do seguro de remuneração dos trabalhadores

O típico custo enorme do seguro de remuneração dos trabalhadores é a principal razão pela qual muitos empresários evitam essa importante política de proteção. Mas existem muitas maneiras de garantir que o custo do seguro de compensação dos seus funcionários não esteja fora de controle. Alguns deles são discutidos abaixo:

a. Melhorar a segurança no local de trabalho

Quanto maior a probabilidade de seus funcionários ficarem doentes ou sofrerem ferimentos como resultado direto de seu trabalho, mais você pagará em custos de seguro de remuneração dos trabalhadores. Portanto, você precisa melhorar a segurança no seu local de trabalho para reduzir seus prêmios. Comece comunicando a importância da segurança aos seus funcionários. Coloque em prática várias medidas de segurança e informe seus funcionários sobre a necessidade dessas medidas. Além disso, ensine seus funcionários a garantir a segurança em seus trabalhos o tempo todo.

b. Aproveite as associações comerciais e grupos de afinidade

Muitas associações comerciais e grupos de afinidade, como câmaras de comércio locais, patrocinam programas de seguro de remuneração de trabalhadores que podem oferecer economias substanciais em prêmios. Verifique se você pode encontrar essas oportunidades de seguro com desconto em seu estado ou país.

c. Evitar riscos atribuídos

O risco atribuído é usado para empresas que representam riscos extraordinariamente altos ou que possuem um histórico extenso de reivindicações.Uma empresa pode ser considerada um risco incomum porque é nova ou seus funcionários se envolvem em trabalhos perigosos. Muitos agentes de seguros enviarão todos os novos pedidos de apólice de remuneração dos trabalhadores ao conjunto de riscos atribuído sem notificar os segurados. Portanto, você deve sempre perguntar e insistir em saber se sua política foi emitida como um risco atribuído.

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