Por que o setor de seguros precisa ser regulamentado

Porque as seguradoras são empresas em si mesmas que buscam lucro para seus proprietários e partes interessadas, eles devem ganhar dinheiro suficiente para permanecer viáveis. Eles ganham dinheiro estabelecendo taxas de prêmio de acordo com o risco.

Se a maioria das pessoas cobertas por uma companhia de seguros acaba não entrando com uma ação por causa do que segurou ( morte, dívida, doença, roubo, etc ) não aconteceu, existe uma boa chance de que muito dinheiro seja deixado no final do dia.

Definir prêmios de seguro é uma ciência complexa que é entendida apenas pelos especialistas que lidam com o processo ( são chamados atuários ). Geralmente, são considerados fatores que podem expor o segurado a um risco maior. Por exemplo, no caso de seguro de saúde, fatores como doença anterior, ocupação, sexo e onde você mora determinam quanto você pagará como prêmio pelo seu seguro.

Se as seguradoras tivessem sua situação ideal, cobririam apenas indivíduos e empresas que não correm o risco de encontrar o que estão segurando. Dessa forma, eles ganhariam enormes quantias de dinheiro dos segurados e nunca perderiam um centavo. Felizmente, em alguns lugares, as companhias de seguros são reguladas por órgãos estaduais ou federais.

No entanto, há uma grande variação na forma como as companhias de seguros são reguladas. Em algumas partes do mundo, como nos EUA, as companhias de seguros são reguladas pelos governos dos vários estados. Em outras partes do mundo, como no Canadá, por exemplo, o governo federal assume esse papel regulador.

A regulamentação das companhias de seguros e do setor como um todo é perfeitamente realizada em algumas partes do mundo. Mas o oposto é o caso em muitas partes do mundo, dando às empresas de seguros a liberdade incontrolável de impor taxas ridículas aos segurados e tomar todas as medidas para negar seu dinheiro ao registrar reivindicações.

Por exemplo, em A regulamentação de seguros no Texas, EUA, é realmente negligente, o que explica a falta de proteção dos consumidores contra os jogos ruins praticados pelas companhias de seguros.Em seu site, o Departamento de Seguros do Texas declara que as companhias de seguros definem seus próprios prêmios e não têm autoridade para regular ou aprovar as tarifas dos planos de saúde.

No Texas, as taxas de seguro de saúde são determinadas pelos seguintes fatores:

  • Idade. Pessoas que cronometraram 50 anos de idade podem razoavelmente esperar exigir cuidados de saúde mais frequentes e mais caros. Portanto, os prêmios de seguro de saúde para idosos serão mais altos do que para os mais jovens. É por isso que as companhias de seguros buscam conhecer a idade do tomador do seguro durante o período de obtenção da apólice.
  • Gênero.
    As mulheres jovens, especialmente as que estão amamentando, têm maior assistência médica. custos do que homens jovens. Isso muda gradualmente com a idade até que os custos médicos para os homens comecem a exceder os das mulheres no final dos anos 50 e início dos anos 60. Os planos com um grande número de homens ou mulheres jovens são geralmente mais caros.
  • Geografia. Diferenças no custo de vida em uma área, práticas médicas, quantidade de competição médica na área área e outros fatores geográficos relacionados determinam as taxas de seguro de saúde para os segurados nessa área.
  • Reivindica experiência.
    Os segurados que apresentaram reclamações no passado geralmente pagam mais do que aqueles com um “ registro limpo ” pagam
  • Indústria. Indústrias com trabalhos que são mais perigosos e com maior número de acidentes terão custos de sinistros médicos mais altos do que outros. A alta rotatividade de funcionários também pode resultar em custos administrativos mais altos para a companhia de seguros.

A declaração do Departamento de Seguros do Texas ( de que não regula nem aprova as taxas de seguro ) e o uso de fatores ridículos pelas companhias de seguros para calcular suas tarifas são as duas principais razões pelas quais o Texas State tem o maior número de pessoas sem seguro nos Estados Unidos. Porém, mais pessoas entrariam no ramo de seguros se o setor fosse bem regulamentado no estado e muitos fatores frágeis não fossem usados ​​para calcular os prêmios de seguro. A história é semelhante – ou pior ainda – em muitas outras partes do mundo.

Numa situação ideal, apenas os fatores necessários seriam considerados no cálculo das taxas de seguro. As taxas de seguro de saúde, por exemplo, dependeriam apenas de fatores razoáveis, como idade, uso de tabaco, custo dos cuidados de saúde na área e exposição ocupacional a riscos. Essa situação ideal só pode ser encontrada em locais onde o seguro é estritamente regulamentado.

Portanto, se as seguradoras forem bem regulamentadas, elas serão obrigadas a calcular os prêmios usando apenas fortes fatores de risco. E eles serão obrigados a liberar fundos imediatamente para os segurados que apresentarem reclamações. E haverá um limite para o valor que eles podem cobrar como prêmios. Se isso acontecer, a companhia de seguros ganhará a confiança dos consumidores e se tornará mais significativa.

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