Seguro de responsabilidade do produto para pequenas empresas O único guia necessário

Você precisa de cobertura de seguro de responsabilidade do produto para pequenas empresas (alimentos, varejo, setor de cosméticos)? Se SIM, aqui está uma comparação completa de custos, cotações e corretor .

Se você possui uma empresa onde fabrica ou vende alarmes de incêndio, por exemplo, e um cliente que compra seu produto sofre com uma casa desastre de incêndio porque o alarme de incêndio não os alertou para a casa em chamas, eles podem decidir responsabilizar você ou sua empresa por isso e processá-lo por compensação.

Se eles decidirem pedir uma indenização a você ou à sua empresa , como sua empresa poderá arcar com os custos legais de sua defesa, qualquer perda de receita ou potencial de receita que possa surgir como resultado da ação judicial, os custos de danos ou compensações e qualquer outro tipo de despesa ou perda que está diretamente relacionado ao processo. É aqui que o seguro de responsabilidade do produto vem em socorro.

O que é seguro de responsabilidade do produto?

O seguro de responsabilidade do produto é um tipo de seguro projetado para proteger você e sua empresa contra reivindicações de ferimentos ou danos causados ​​pela sua empresa.

Por que você ou sua empresa precisam de cobertura de seguro de responsabilidade do produto?

Os procedimentos legais envolvidos na decisão de sua culpa, as circunstâncias que levaram à ferimentos ou danos, e quanto poderia ser considerado uma compensação justa, pode ser realmente demorado e desgastante. Em alguns casos, pode ser necessário que você esteja presente em processos legais e, em alguns casos; seu local de negócios pode estar fechado para investigação.

Tudo isso afeta você e sua empresa porque desperdiça seu tempo e recursos financeiros – talvez você precise pagar um advogado, perder alguns ganhos em potencial e se você for encontrado culpado de negligência, pode ser solicitado que você pague à vítima uma quantia enorme em dinheiro, o que pode causar danos aos seus negócios. em você e sua empresa comprando seguro de responsabilidade do produto.

Seguro de responsabilidade do produto e seguro de responsabilidade geral: qual é a diferença?

O seguro de responsabilidade do produto é um tipo de seguro que protege os negócios em caso de ações judiciais ou reclamações de compensação monetária decorrentes de danos ou lesões corporais sofridas por terceiros no processo de utilização dos produtos da empresa. O seguro de responsabilidade do produto é realmente um componente do seguro de responsabilidade geral. Algumas empresas de seguros geralmente oferecem cobertura de responsabilidade do produto de acordo com suas apólices de seguro de responsabilidade geral.

O seguro de responsabilidade geral, por outro lado, cobre lesões ou perdas sofridas por terceiros durante o andamento da transação com a sua empresa.

Por exemplo, se os pisos das instalações da sua empresa estavam molhados e escorregadios, e não havia sinal de aviso para avisar os clientes ou visitantes sobre o perigo iminente, fazendo com que tropeçassem e caíssem e sofrer ferimentos no processo, o cliente pode decidir processar por danos.

O que o seguro de responsabilidade civil cobre?

O seguro de responsabilidade civil geral pode cobrir vários casos, incluindo:

  • Danos / lesões causados ​​por um funcionário ou membro da empresa
    : Se um subcontratado é ferido no processo de desempenhar suas funções em nome da sua empresa, este seguro pode cobertura para os danos.

Também pode cobrir lesões causadas acidentalmente por seus funcionários ou membros da sua empresa a um cliente ou visitante da empresa. No entanto, não cobriria as contas médicas ou a remuneração dos funcionários, pois há outro produto de seguro projetado para cobrir isso.

  • Danos causados ​​a ou por propriedade da empresa : Se a sua empresa monta um cartaz em algum lugar e, de alguma forma, o cartaz cai e faz com que terceiros sofram lesões ou perdas, a cobertura do seguro de responsabilidade civil geral pode compensar a vítima por seus ferimentos e perdas.
  • Danos Sustentado no curso de transações comerciais com sua empresa
    : o seguro de responsabilidade civil geral também pode cobrir reclamações de pessoas que sofreram perdas ou ferimentos sofridos no processo de visitar suas instalações comerciais ou negociar negócios com você.
  • Danos causados ​​pelas Operações da Sua Empresa : Se as operações ou atividades da sua empresa fizerem com que terceiros ou membros do público sofram ferimentos ou perdas, o seguro de responsabilidade geral também poderá cobri-la.

Para que cobre o seguro de responsabilidade do produto?

O seguro de responsabilidade do produto geralmente cobre dois tipos principais de danos:

  • Danos à propriedade
    : se os bens pessoais de uma pessoa, como casas, carros , casas, dispositivos eletrônicos, computadores ou ferramentas de trabalho são danificados devido ao uso de seus produtos ou serviços, o seguro de responsabilidade do produto cobrirá o custo dos danos, o custo dos reparos, as taxas legais e a perda de lucro devido aos danos.
  • Lesão corporal : Um exemplo comum disso é quando um cirurgião plástico realiza uma cirurgia mal feita em um cliente que causa lesão corporal ou lesão mental ou emocional ao cliente, o cliente poderá processar por lesão corporal indevida e pedir indenização.

Nesse caso, a companhia de seguros também teria que cobrir todos os custos de assistência, honorários legais, despesas de recuperação, perda de salários e quaisquer outras lesões ou perdas causadas pelas lesões.

O seguro de responsabilidade do produto também pode cobrir:

  • Falhas na fabricação
    : se o produto fabricado pela sua empresa apresentar alguns defeitos que causaram danos aos consumidores, o seguro de responsabilidade do produto poderá cobri-lo.
  • Defeitos de design : alguns designs de produtos podem não ser seguros, especialmente quando são relativamente novos e não testados no mercado. Se alguém usar o produto e sofrer ferimentos ou perdas devido a defeitos, o seguro de responsabilidade do produto também poderá pagar por isso.
  • Insuficiente / falta de instruções e avisos : Espera-se que produtos potencialmente perigosos venham com instruções suficientes que mostrem aos consumidores como usá-los adequadamente e o que evitar no processo de
  • Se a sua empresa vender produtos potencialmente perigosos sem instruções e avisos suficientes, a parte lesada poderá decidir solicitar uma indenização e o seguro de responsabilidade do produto terá que pagar por isso. .

    • Contaminação acidental
      : se um produto entrar em contato por engano com substâncias nocivas ou se um dos ingredientes for acidentalmente contaminado, fazendo com que os consumidores fiquem doentes ou sofram outros ferimentos e perdas após o consumo.
    • Erros e erros de rotulagem : As etiquetas não devem conter informações enganosas e, ao mesmo tempo, as informações devem ser suficientes para ajudar os consumidores a determinar se o produto está seguro o suficiente para eles. Por exemplo, os consumidores devem poder ver que um produto não contém nenhuma substância à qual possa ser alérgico. Os rótulos também devem conter informações suficientes sobre como usar e como não usar um produto.
    • Defeito acidental no produto
      : o seguro de responsabilidade do produto também abrange produtos mal projetados ou não testados adequadamente, levando a lesões para os consumidores.
    • Extorsão e adulteração maliciosa : Alguns funcionários descontentes ou pessoas que têm rancor com um fabricante podem decidir contaminar deliberadamente os produtos como uma maneira de extorquir dinheiro do fabricante.
    • Marketing defeituoso
      : se a mensagem de marketing contiver informações que possam ser consideradas enganosas ou falsas e o consumidor agir com base nas informações falsas e nas perdas sustentadas, ele poderá decidir fazer reivindicações de responsabilidade pelo produto.
    • Recuperação do governo : Em alguns casos, o governo pode decidir que um produto não é mais adequado ou seguro para consumo e decidir que o produto deve ser recuperado. O seguro de responsabilidade do produto pode cobrir os custos desse recall.

    O que o seguro de responsabilidade do produto não cobre?

    O seguro de responsabilidade do produto não não cubra o seguinte:

    • Exclusão do controle de qualidade : Mesmo que você faça um seguro de responsabilidade do produto, ainda é esperado que você exerça uma habilidade razoável e um dever de cuidado para para evitar danos e acidentes. Se você não seguir os procedimentos adequados de controle de qualidade ou se tiver um dever razoável de cuidado na execução de suas atividades, poderá ser excluído da cobertura.
    • Exclusão de eficácia
      : se seu produto falhar para desempenhar sua função principal, também pode ser excluído da política.
    • Exclusões de relatórios : Depois de assinar um contrato de apólice de seguro de responsabilidade do produto, você deveria fazer relatórios à companhia de seguros sempre que fizer alterações ou melhorias nos seus produtos em termos de ingredientes ou componentes, projetos e processos. Você pode não estar coberto pela apólice se não fizer isso.
    • Exclusão de material
      : se o seu produto contiver um ingrediente ou componente que seja legal ou médico proibido, ou comumente conhecido como prejudicial, você também pode ser excluído de receber compensação, exceto nos casos em que concorda em pagar um prêmio mais alto.

    Quanto custa o seguro de responsabilidade do produto para pequenas empresas?

    Geralmente, você pode esperar pagar entre US $ 2.500 e US $ 7.000 pelo seguro de responsabilidade do produto todos os anos, mas isso normalmente depende de quão arriscado é o seu negócio ou produto.

    Para negócios regulares e bastante arriscados, geralmente é de 26 centavos por cada US $ 100,00 em produtos ou serviços vendidos. Portanto, se você vender produtos no valor de US $ 1.000.000 por ano, poderá pagar cerca de US $ 2.600, mas se estiver operando em um setor de risco, poderá ter que pagar mais que isso, poderá pagar 1 centavo por US $ 100 em vendas no varejo . Portanto, se você vender produtos no valor de US $ 1.000.000 por ano, poderá pagar cerca de US $ 10.000 por ano.

    Não existe uma abordagem única para todos os preços de seguro de responsabilidade do produto, no entanto, muitos fatores individuais são considerados antes que os preços sejam determinados.

    Alguns dos fatores que a companhia de seguros consideraria Antes de atribuir uma quantia em dólares à sua cobertura, inclua:

    • A localização geográfica da sua empresa : se a sua empresa estiver localizada em uma área de alto risco, como um local propenso a inundações, terremotos e outros desastres naturais, pode ser necessário que você pague prêmios mais altos. Se houver leis locais que possam afetar seus negócios também, isso também será levado em consideração.
    • Natureza dos negócios
      : Como mencionado anteriormente, a natureza dos seus negócios também impactar os custos de seguro. Se sua empresa vende sorvetes, não se espera que você pague a mesma quantidade de prêmios que uma empresa que fabrica veículos a motor – os riscos não estão no mesmo nível porque um é mais alto que o outro.
    • Histórico de reclamações : se você recebeu um pagamento de reclamações de responsabilidade por produtos no passado, você seria visto como de alto risco e também poderia ser solicitado a pagar um prêmio mais alto.
    • Valor / valor do seu negócio
      : se o seu negócio é ‘rico’ ou muito bem-sucedido, você também pode receber prêmios mais altos pelo seguro de responsabilidade do produto, pois acredita-se que você é um alvo fácil para ações e compensações pagamentos.

    Como reduzir os prêmios de seguro de responsabilidade do produto

    Há várias coisas que você pode fazer para evitar pagar altos prêmios de seguro pelo seguro de responsabilidade do produto. Você poderá obter tarifas mais baixas se:

    • Receba o máximo de cotações possível : não faça uma ou duas cotações; faça com que as companhias de seguros concorram pelo seu negócio conversando com o maior número possível de empresas. Você pode usar ferramentas on-line para obter cotações ou um corretor de seguros para fazer todo o trabalho necessário para você, mas o truque é informar a próxima companhia de seguros que você está conversando com outras companhias de seguros e tem um preço mais baixo do que o que eles estão lhe dando. Você pode conseguir que a maioria das empresas de seguros faça o possível para oferecer a você as cotações mais baixas possíveis, numa tentativa de competir com outras empresas.
    • Melhore suas políticas de segurança
      : As apólices de segurança certas podem ajudá-lo a obter uma cotação de seguro mais baixa, porque você seria visto como um negócio de baixo risco. Você precisa ter todos os procedimentos, regras, gadgets e treinamento de funcionários adequados para prevenir e gerenciar acidentes e emergências.
    • Evitar excesso de seguro : alguns agentes de seguros em uma tentativa de vender obter mais produtos e cumprir suas metas de vendas, você compra uma cobertura adicional desnecessária.Certifique-se de não cair nessa tentação e comprar apenas o que sua empresa precisa – diga não a vendas irrelevantes e cobertura redundante.

    Que tipo de empresa precisa de seguro de responsabilidade do produto?

    O seguro de responsabilidade do produto é útil para empresas que vendem produtos potencialmente perigosos para os consumidores. As empresas que fabricam, vendem ou distribuem produtos como drogas e produtos farmacêuticos, eletrônicos, brinquedos e outros produtos potencialmente nocivos precisam de seguro de responsabilidade do produto, especialmente nessa época e época em que os processos são muito comuns.

    Algumas das empresas que precisam o seguro de responsabilidade do produto inclui:

    1. Pequenas Empresas
      : Se você possui uma pequena empresa, seu fluxo de caixa não pode ser comparado ao de grandes empresas. Com recursos de caixa limitados à sua disposição, um processo de responsabilidade por produto pode deixar sua empresa em uma posição muito desfavorecida.

    O seguro de responsabilidade por produto pode ajudar a reduzir significativamente o impacto de processos em seus negócios. O seguro de responsabilidade do produto também pode proteger seus negócios em situações em que um fabricante decide recuperar um produto; qualquer perda ou impacto negativo que essa decisão possa ter sobre o seu negócio também seria reduzido.

    2. Varejistas : como varejista, você é o mais próximo dos consumidores e provavelmente a primeira pessoa que um consumidor culparia por qualquer dano causado ao usar um produto.Eles podem não ter acesso direto ao fabricante do produto, mas com certeza conhecem a loja de onde compraram o produto com defeito e essa é provavelmente a primeira porta de escala.

    Como varejista, você não pode relaxe, esperando que os fabricantes ou atacadistas sejam os responsáveis ​​por produtos defeituosos, pois na maioria das vezes, o ônus é frequentemente compartilhado entre as três partes, embora os fabricantes possam ter a maior parcela de responsabilidade.

    Responsabilidade pelo produto o seguro ajuda a cobrir sua parte da responsabilidade como varejista dos produtos vendidos, para que os custos de ações judiciais e responsabilidade não tenham um impacto devastador sobre os seus negócios.

    3. Atacadistas e distribuidores

    : Os atacadistas e distribuidores de produtos não são completamente absolvidos da culpa quando se trata de casos de responsabilidade do produto. Às vezes, a culpa é do atacadista, especialmente nos casos em que os produtos não foram armazenados ou expostos adequadamente a substâncias e produtos químicos nocivos enquanto estavam armazenados.

    O seguro de responsabilidade do produto ajudaria a protegê-lo como distribuidor ou atacadista, se você for considerado culpado de uso inadequado ou armazenamento inadequado de produtos, o que levou à deterioração dos produtos, causando danos ao consumidor.

    4. Fabricantes : você não pode prescindir do seguro de responsabilidade do produto se for um fabricante.Durante a produção e fabricação de produtos, pode ocorrer contaminação. Os produtos também podem estar com defeito, ter peças ausentes ou incompletas ou falhar no desempenho conforme o esperado; tudo isso pode fazer com que um cliente processe e reivindique danos por seus negócios de fabricação.

    5. Desenvolvedores de software:

    Os desenvolvedores de software também precisam de seguro de responsabilidade do produto. Se um erro nos códigos ou qualquer outro mau funcionamento do software fizer com que seu cliente perca dinheiro ou exponha seus negócios a riscos, ele pode decidir fazer uma reclamação contra sua empresa.

    6. Empresas farmacêuticas e de saúde : Se você fabrica, distribui ou vende produtos usados ​​para gerenciamento e cura da saúde, também precisa de um seguro de responsabilidade do produto, porque muitos consumidores não hesitam em processá-lo caso eles ou seus entes queridos sofram algum perdas ou danos à sua saúde e bem-estar após o uso de seus produtos. Alguns consumidores podem até processá-lo se o produto não cumprir o prometido.

    7. Engenheiros e arquitetos

    : Os engenheiros e arquitetos podem ser responsabilizados pelo design inadequado de uma estrutura de edifício, se o edifício entrar em colapso ou apresentar outros defeitos.

    8. Proprietários e instrutores de academia de ginástica : Se você possui uma academia, considere obter um seguro de responsabilidade do produto e também para cobrir os ferimentos e acidentes que possam ocorrer enquanto os clientes treinam em sua academia.

    9.Empresas de alimentos e bebidas

    : se você fabrica, distribui ou vende alimentos ou produtos comestíveis, os consumidores podem processá-lo por morte indevida, intoxicação alimentar e outros danos causados ​​pelo consumo de seus produtos.

    10 . Fabricantes e designers de roupas : se você cria roupas e materiais de vestuário, não fica totalmente imune às reivindicações de responsabilidade do produto, pois os consumidores podem processá-lo por designs defeituosos de sapatos, jóias e roupas.

    11) Fabricantes de produtos cosméticos

    : Os produtos cosméticos também podem causar danos, especialmente queimaduras e irritação à pele dos usuários se eles contiverem ingredientes nocivos ou se não forem manuseados adequadamente durante a produção.

    12. Empresas de design, fabricação e distribuição de brinquedos : Os brinquedos são feitos para serem seguros porque são frequentemente usados ​​por crianças. Se uma criança for prejudicada ou sofrer lesões por usar um brinquedo, os pais ou responsáveis ​​da criança afetada podem decidir processar e reivindicar danos.

    13. Empresas de transporte

    : Os produtos podem ficar contaminados ou danificados durante o processo de transferência de um ponto para outro e a empresa de transporte pode ser responsabilizada por isso.

    14. Empresas de embalagem : as empresas de embalagem podem ser processadas por embalagens e produtos com defeito ou defeituosos.

    15.Salões de beleza

    : Os salões de beleza também podem ser parcialmente responsáveis ​​por produtos defeituosos, especialmente porque eles precisam realizar um teste de correção antes de usar produtos em seus clientes.

    Conclusão

    O custo do seguro de responsabilidade do produto é barato comparado ao custo da interrupção dos negócios, reivindicações de responsabilidade e custos legais com os quais você teria que lidar caso fosse considerado culpado em um processo de responsabilidade pelo produto. É melhor garantir que sua empresa esteja adequadamente protegida de tais processos.

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