Você trabalha por conta própria e deseja se aposentar com dinheiro suficiente para viajar o mundo? Se SIM, aqui estão 7 dicas inteligentes sobre como economizar para a aposentadoria quando trabalha por conta própria.
Muitas pessoas sonham em se tornar trabalhadores por conta própria, e muitas já se adiantaram para alcançar esse objetivo. Sonhe. Mas ser autônomo tem suas próprias desvantagens e uma delas é que você não recebe o plano de poupança de aposentadoria de 401k instituído para os funcionários para permitir que eles economizem para a aposentadoria.
Como trabalhador por conta própria, seria realmente terrível se a aposentadoria se aproximasse de você e você não colocasse nada de lado para se cuidar durante esse período. De acordo com uma pesquisa realizada em 2017 pela comunidade empresarial on-line Manta, aproximadamente um terço dos proprietários de pequenas empresas não possui um plano de aposentadoria por conta própria; e desses, apenas 21% utilizaram fundos de aposentadoria para ajudar seus negócios.
É por isso que é recomendável que todos os trabalhadores independentes explorem outras opções que pode ajudá-los a economizar nos anos de aposentadoria, já que eles não têm ninguém para fazer isso por eles. Abrir um plano de poupança para aposentadoria quando trabalha por conta própria é o caminho certo a seguir. Esses planos forneceriam benefícios fiscais, além de fornecerem segurança financeira após a aposentadoria.
O IRS oferece vários planos de aposentadoria dos quais os empresários e trabalhadores independentes podem tirar proveito. A chave é escolher o plano certo para o seu modelo de negócios desde o início, para que você não precise passar pelo tedioso processo de alterá-lo muito mais tarde. Aqui estão elas, e você pode escolher mais de uma.
7 dicas inteligentes sobre como economizar para a aposentadoria quando trabalha por conta própria
- O IRA tradicional
O IRA tradicional é de natureza semelhante ao 401 (k) que você obteria através de um empregador, exceto que você deve abrir a conta sozinho, como indivíduo. Essa conta contém dinheiro e investimentos que você compra com suas próprias contribuições, e suas contribuições geralmente são dedutíveis de impostos.
Depois de abrir sua conta, você começa a fazer depósitos e seus investimentos aumentam sem impostos. No entanto, você pagará impostos de renda comuns sobre o dinheiro que retirar (conhecido como distribuição) da conta durante a aposentadoria.
O valor combinado que você pode contribuir para o seu IRA tradicional é limitado em 2018 a US $ 5.500 anualmente para menores de 50 anos e US $ 6.500 anualmente para proprietários mais velhos do IRA. Se sua renda auferida no ano for menor que esse valor, você poderá contribuir apenas até o valor total que ganhou.
Saiba que você só pode se retirar desta conta quando se aposentar ou atingir 70 anos e meio de idade, o que ocorrer primeiro.
2. ROTH IRA
Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria que mantém dinheiro e investimentos, assim como sua contraparte tradicional do IRA. Mas, enquanto um IRA tradicional adia impostos até a retirada, um Roth exige que você pague impostos antecipadamente antes de fazer a contribuição.
A vantagem dessa abordagem é que, na idade da aposentadoria, você não precisará pagar impostos sobre qualquer um dos seus saques. Além disso, ao contrário de um IRA tradicional, um Roth IRA não é necessário para retirar dinheiro que você coloca nele em um horário especificado.
A partir de agora, você pode contribuir com US $ 5.500 por ano para o seu Roth IRA – ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais dessa idade. Há toneladas de fundos mútuos que você pode escolher para diversificar seu investimento igualmente entre essas quatro categorias: crescimento, crescimento e renda, crescimento agressivo e internacional.
Para ser elegível para contribuir totalmente para um Roth IRA , você deve:
- Ter uma renda auferida
- Ter uma renda bruta ajustada modificada – receita bruta total ajustada (que é a renda bruta total menos deduções) mais qualquer isenção de impostos receita de juros – isso é menos de US $ 189.000 para casais arquivando juntos ou US $ 120.000 para pessoas solteiras.
Os cônjuges podem ter dois Roth IRAs, mesmo que um deles não funcione. Você pode contribuir com o máximo para as duas contas, um total de US $ 11.000 por ano. Para a grande maioria das pessoas, o financiamento total de dois Roth IRAs será suficiente para atingir a meta de investir 15% de sua renda para a aposentadoria.
3. SIMPLE IRA
Um plano de incentivo de poupança para funcionários, ou SIMPLE IRA, é uma opção para proprietários únicos e pequenas empresas. Você pode criar um SIMRA SIMPLES se tiver uma pequena empresa (normalmente 100 ou menos funcionários) e não oferecer outro plano de aposentadoria.
UM SIMPLES IRA permite que você faça uma contribuição de até dois funcionários a US $ 12.500 (ou US $ 15.500 se você tiver mais de 50 anos) e uma contribuição do empregador cujo tamanho seja uma porcentagem do lucro da sua empresa.
Quando você cria um IRA SIMPLES, todos os funcionários elegíveis – incluindo você – abrem uma conta IRA. Os funcionários podem optar por fazer contribuições para a conta a partir de seus salários, até um máximo de US $ 12.500 em 2018. Os funcionários com 50 anos ou mais podem fazer contribuições de atualização de até US $ 3.000.
Se você trabalha por conta própria, você fará essas contribuições a partir de seus ganhos líquidos, e os mesmos limites de dólar serão aplicados – US $ 12.500, mais US $ 3.000 de contribuição de recuperação se você tiver 50 anos ou mais. Por esse motivo, o SIMPLE IRA talvez seja mais adequado para o proprietário da empresa que possui funcionários e deseja recompensar sua equipe pelo trabalho.
4. Pensão simplificada para funcionários IRA (SEP-IRA)
Esta conta funciona como um IRA tradicional, na medida em que você faz contribuições antes dos impostos ou recebe uma dedução de impostos pelas suas contribuições após impostos. Em 2018, um SEP IRA permite que você contribua com US $ 55.000 ou até aproximadamente 20% dos lucros da sua empresa.
Esse tipo de plano é simples de administrar e você pode decidir ao longo do ano ou no final do ano quanto contribuir. No entanto, se você adicionar funcionários ao SEP-IRA, deverá contribuir com a mesma porcentagem para as contas que você colocar na sua.
Os funcionários são elegíveis para o plano se tiverem 21 anos ou mais e tiverem trabalhado. para sua empresa em pelo menos três dos cinco anos anteriores e recebeu pelo menos US $ 600 em compensação durante o ano fiscal.
Contribuir para um SEP IRA não apenas diminuirá sua carga tributária, mas também permitirá que seus depósitos sejam diferidos até que você se aposente. Com muita flexibilidade com suas opções de investimento, um SEP IRA é uma boa escolha. Você pode abrir um na maioria dos bancos, empresas de fundos mútuos ou corretoras.
5. Solo 401 (k)
Um Solo 401 (k) – às vezes chamado de Solo (k), Uni-k ou um participante k – é simplesmente um plano de 401 (k) operado e usado por uma única pessoa. Um solo 401 (k) é configurado para proprietários únicos ou empresas administradas por um casal. Como proprietário de uma empresa, você pode abrir seu próprio 401 (k), no qual você é o empregador e o empregado. Quando você cria um 401 (k) individual e trabalha por conta própria, pode fazer contribuições como funcionário e empregador.
Você pode fazer diferimentos eletivos (do tipo que um funcionário faria) de até 100% de sua remuneração (sua renda auferida como trabalhador independente), mas não mais que o limite de contribuição anual, que é de US $ 18.500 em 2018. O limite é de até US $ 24.500 se você tiver 50 anos ou mais, porque você pode receber US $ 6.000 extra como contribuição de “recuperação”.
Você também pode fazer contribuições não eletivas (do tipo que um empregador poderia fazer por você, se você trabalhasse para alguém) até 25% de sua remuneração. Como trabalhador por conta própria, sua remuneração é sua renda auferida (lucro líquido menos metade do seu imposto por conta própria e as contribuições que você fez para si mesmo como diferimento eletivo).
Um dos méritos dos planos Solo 401 (k) é que eles permitem que você salve mais do que outras alternativas, pois como indivíduo independente, você pode contribuir como empregador e como empregado. Mas uma desvantagem é que um plano Solo 401 (k) pode exigir mais administração do que um IRA, especialmente se o plano permitir empréstimos.
Se você é um ganhador de altos salários, um Solo 401 (k) pode ser uma boa opção para você, mas a desvantagem é que se você tiver funcionários que não sejam seu cônjuge, não poderá usar esse plano.
6. Anuidades com imposto diferido
Anuidades são mais uma via pela qual alguém pode economizar para se aposentar devido ao diferimento de impostos e às diversas oportunidades de investimento que ela oferece. Anuidades são oferecidas a indivíduos ou casais através de companhias de seguros. São disponibilizados com uma taxa de juros fixa, uma taxa de juros indexada (com base no desempenho de um índice específico) ou uma taxa variável (vinculada ao desempenho do mercado).
Os fundos que foram depositados na anuidade podem então sofrer impostos diferidos, no entanto, ainda permanecem tributáveis quando os fundos são distribuídos durante os anos de aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantido ao titular da conta por um determinado número de anos ou por toda a vida.
Com anuidades diferidas, você pode atrasar seus impostos sobre juros compostos.Anuidades diferidas por impostos são uma boa opção suplementar a considerar se você tiver outras contas de poupança de aposentadoria e tiver atingido o máximo de suas contribuições anuais. Você pode contribuir com fundos adicionais para o plano de crescimento diferido de impostos.
Na verdade, as anuidades podem não ser adequadas para todos os investidores e, além disso, as anuidades são apoiadas apenas pela capacidade de pagamento de sinistros do seguro de emissão empresa. O desempenho do investimento nesse tipo de veículo não é garantido.
Além disso, encontrar uma anuidade diferida dos impostos e com taxas baixas exigirá algum esforço. Novamente, suas contribuições não são dedutíveis nos impostos, portanto você não pode usá-las para diminuir sua carga tributária. Você também não pode tocar nesse dinheiro para emergências e não pode deixá-lo para seus herdeiros.
Conclusão
Economizando para a aposentadoria quando trabalha por conta própria pode ser difícil, mas você deve escolher um plano que cresça com a forma como deseja que sua empresa cresça. Você não precisa executar a tarefa demorada de alternar planos à medida que amplia seus negócios.
Dependendo das circunstâncias, você deve escolher um plano que permita economizar o máximo possível. sua renda por conta própria. As opções solo 401 (k) e SEP-IRA têm limites de contribuição geral mais altos. Mas se você está ganhando relativamente pouca renda por conta própria, um IRA SIMPLES que permite economizar 100% dessa renda, em vez de limitar você a 25%, pode ser mais adequado.
Se você está preocupado com sua capacidade de criar um fundo de poupança adequado antes da aposentadoria, pode ser necessário consultar um consultor de crédito para que ele possa ajudá-lo a encontrar o melhor plano de poupança para você. O aconselhamento é gratuito e pode ajudar você a entender as etapas necessárias para alcançar seu objetivo, que é uma aposentadoria confortável e livre de dívidas.
