Como as empresas de cartão de crédito determinam o limite de crédito

Seu limite de crédito é o valor máximo que uma empresa ou banco de cartão de crédito permite que você para carregar no seu cartão. Alguns emissores definem esse limite com base na probabilidade de pagamento das dívidas do seu cartão de crédito. Com esses emissores, um limite de crédito baixo indica pouca confiança em sua capacidade de gastar e pagar, enquanto um limite alto significa que o emissor confia em seus recursos de manipulação e empréstimo de dinheiro. Outros emissores, por outro lado, seguem apenas os limites de crédito predefinidos que não estão relacionados à sua probabilidade de pagamento.

Se você já se perguntou como os emissores de cartão de crédito conseguem os limites de crédito definidos em seus cartões, esta postagem é para você, pois explica em detalhes como as empresas de cartão de crédito determinam os limites de crédito. Há três maneiras pelas quais os emissores de cartão de crédito determinam seu limite de crédito.

Como as empresas de cartão de crédito determinam o limite de crédito

1.O sistema de limite predefinido

Alguns emissores de cartões de crédito preferem o método simples de oferecer cartões de crédito com limites de crédito pré-determinados . Como consumidor, você pode solicitar o cartão que desejar.

Por exemplo, um cartão verde comum viria com um limite predefinido de US $ 500, o cartão dourado viria com US $ 2.000 e o cartão platina receberia um limite de US $ 5.000. O mesmo limite se aplica a você e a todos os outros clientes que solicitam o mesmo cartão.

Observe, no entanto, que nem todos os cartões são para todos. Só porque você solicitou um cartão de ouro ou platina não significa que você receberá o cartão. Para cada cartão, existem certos requisitos de pontuação de crédito e nível de renda que você deve atender. Mas não é um arranjo altamente personalizado. Se o limite parecer estranhamente grande ou pequeno, não é um reflexo do seu nível de renda ou pontuação de crédito ( embora ambos os fatores sejam analisados ​​). Provavelmente porque você solicitou o cartão errado.

2.O sistema baseado em crédito

Outros emissores de cartão de crédito determinam o limite do seu cartão de crédito olhando seu histórico de crédito. Esse processo é semelhante ao modo como os emissores usam seu histórico de crédito para descobrir a taxa de juros no seu cartão de crédito.

Por exemplo, se uma oferta de cartão de crédito tiver um limite de crédito entre US $ 1.500 e US $ 5.000, aqueles com maior as pontuações de crédito receberão o limite de crédito de US $ 5.000. Aqueles com pontuação média de crédito receberão um limite de crédito em algum lugar no meio do intervalo. E aqueles com as pontuações de crédito mais baixas obterão o limite mínimo de crédito de US $ 1.500. Mas os emissores às vezes se desviam de suas fórmulas fixas para clientes existentes.

3. O sistema totalmente personalizado

Alguns emissores de cartões de crédito esforçam-se para minimizar os riscos, avaliando objetivamente várias variáveis ​​para determinar o limite de gastos no seu cartão de crédito. Aqui estão algumas das variáveis ​​que consideram:

4 Fatores que determinam o limite de crédito no seu cartão de crédito

a.Sua pontuação de crédito

Alguns emissores de cartões de crédito desejam saber como é seu histórico de empréstimos e pagamentos – porque acreditam que seu passado é um indicador confiável de seu futuro. Esses emissores basearão seu julgamento na sua pontuação de crédito, conforme indicado no seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito é composta por seis fatores, em ordem de importância:

  • Taxa de utilização de crédito: Essa é a porcentagem geral do seu limite de crédito que você normalmente usa. Quanto menor esse percentual, maior a sua pontuação de crédito.
  • Histórico de pagamentos: Isso mostra com que rapidez você faz os pagamentos da fatura. Isso é pontuado em uma escala de 1 a 100. Quanto maior a pontuação do histórico de pagamentos dentro do prazo, maior a pontuação de crédito.
  • Idade do histórico de crédito: Isso mostra quantas anos que você passou construindo seu crédito, levando em conta contas abertas e fechadas. Quanto maior o seu histórico de crédito, mais facilmente o emissor poderá avaliar sua capacidade creditícia.
  • Número total de contas: Esse é o número de contas de crédito que você possui em seu relatório de crédito, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos pessoais e empréstimos para estudantes.
  • Número de consultas de crédito: As consultas de forma permanente são registradas no seu relatório de crédito sempre que você solicita crédito, mas eles cairão no seu relatório após dois anos.Se você tiver muitas consultas de crédito recentes, isso poderá enviar sinais de que você está desesperado por crédito, o que pode causar uma redução na sua pontuação de crédito.
  • Número de observações depreciativas: Derrogatórias As observações referem-se a contas em cobranças, julgamentos civis, gravames fiscais e falências. Mesmo uma única observação depreciativa pode reduzir drasticamente sua pontuação de crédito, portanto é melhor evitá-la.

Todos esses fatores são usados ​​para calcular um número de três dígitos ( sua pontuação de crédito ) que representa a probabilidade de você pagar sua dívida. Sua dor de crédito coloca você em uma das três categorias de classificação de crédito: ruim, regular, boa ou excelente .

b. Sua renda pessoal

Os emissores de crédito geralmente estão interessados ​​em saber quanta renda você ganha. Isso explica por que eles solicitam um pouco de informações pessoais e financeiras quando você está preenchendo seu pedido de cartão de crédito. Ter detalhes de sua renda os ajudará a descobrir se você ganha o suficiente para cobrir tudo o que cobra.

Por exemplo, se você ganhar não mais de US $ 20.000 por ano e estiver tentando solicitar uma linha de crédito de US $ 25.000, é provável que sua inscrição seja rejeitada porque o risco para o emissor pode ser muito alto. No entanto, se o seu salário for de US $ 100.000 e tiver poucas obrigações financeiras que afetam essa renda, as chances são maiores do que você pode lidar com uma linha de crédito de US $ 25.000.

c.Sua relação dívida / renda

Esse é outro fator que os emissores de cartão de crédito consideram antes de aceitar ou recusar o pedido de cartão de crédito. Você pode ter uma renda alta, mas se também tiver muitas dívidas, poderá ter dificuldades para pagar sua dívida com cartão de crédito. Como resultado, o emissor pode não querer arriscar fornecer um cartão de crédito com limite alto de gastos.

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d. Histórico de pagamentos

Como sua pontuação de crédito e nível de renda nem sempre contam a história completa sobre sua disciplina financeira, os emissores analisam seu histórico de pagamentos. Isso mostra com que frequência você pagou suas dívidas a tempo. Seu emissor pode apenas estabelecer um limite alto no seu cartão de crédito se você for responsável e disciplinado com outras linhas de crédito.

Existem outros fatores que as empresas e os bancos de cartão de crédito consideram ao definir o limite do cartão de crédito, como políticas próprias, bem como questões econômicas. Mas esses não são tão importantes quanto os discutidos acima.

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