Como investir quando você está falido

O velho ditado de que é preciso dinheiro para ganhar dinheiro é verdade. Para aqueles que vivem de salário em salário, muitas vezes não sobra dinheiro suficiente para investir. Quando você precisa de dinheiro agora, pensar em uma conta individual de aposentadoria (IRA) e no mercado de ações pode estar bem abaixo em sua lista de prioridades. No entanto, ao ler este artigo e adquirir conhecimento, você está dando um dos primeiros passos necessários para construir um pecúlio de aposentadoria.

Principais conclusões

  • Reservar pequenas quantias de dinheiro pode ajudá-lo a economizar, mesmo que a ideia de investir seja assustadora.
  • Os planos de reinvestimento de dividendos permitem que você compre pequenas quantidades de ações que pagam dividendos diretamente da empresa enquanto reinveste os dividendos.
  • Você pode comprar uma ação do ETF por vez por meio de uma corretora.
  • Embora os fundos com data-alvo dividam seu investimento com base na data-alvo de aposentadoria, eles geralmente têm mínimos elevados para investir inicialmente e podem ter taxas substanciais.
  • Um 401(k) com fundos correspondentes é essencialmente dinheiro grátis e, portanto, deve ter prioridade sobre os investimentos externos.
  • Os investidores endividados precisam entender que tipo de dívida estão e podem precisar priorizar o pagamento da dívida em vez de investir por um período de tempo.

Você precisa de dinheiro

O fato é que você deve guardar dinheiro para anos posteriores ou enfrentar uma possível situação catastrófica. Algum dia, você não conseguirá trabalhar e a Previdência Social não será suficiente para viver – supondo que o fundo esteja disponível em 20 ou 30 anos. Você pode começar a investir agora com menos dinheiro do que imagina.

Primeiro, temos de resolver o problema dos fundos limitados e o conselho não é novo nem revolucionário. Algo em sua vida tem que desaparecer, mas não precisa ser uma grande mudança em sua vida. Mudanças simples que economizam US$ 1 aqui e US$ 5 ali podem causar um grande impacto.

Reunimos algumas ideias para aquelas pessoas que não veem fundos disponíveis para investir.

Como com qualquer outra coisa, consulte um profissional financeiro sobre suas opções de investimento. Isso é especialmente importante se você estiver tentando conciliar a poupança e pagar suas dívidas.

Planos de reinvestimento de dividendos (DRIPS)

Os planos de reinvestimento de dividendos (DRIPS) permitem que você invista pequenas quantias de dinheiro em ações que pagam dividendos, comprando diretamente da empresa.

Empresas como GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot e Johnson & Johnson são apenas algumas das empresas que permitem fazer compras regulares de quantidades muito pequenas de ações e reinvestir os dividendos.

Isso pode resultar em um grande investimento ao longo do tempo e, à medida que você ganha um saldo maior, pode considerar desviar alguns desses fundos para outros investimentos.

Fundos negociados em bolsa (ETFs)

Os fundos negociados em bolsa (ETFs) são produtos financeiros que acompanham o desempenho de um determinado setor do mercado de investimentos. Você pode comprar apenas uma ação de um ETF por meio de uma corretora, e alguns desses ETFs acompanham o desempenho do mercado de ações total, do mercado de títulos e de muitos outros.

Muitos ETFs também pagam dividendos, tornando a compra em um fundo como o Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) um portfólio diversificado instantaneamente que também paga dividendos.

Fundos para data-alvo

Os fundos com data-alvo, como o nome indica, visam a data da sua aposentadoria, alterando a porcentagem de ações e títulos para garantir que seu dinheiro permaneça seguro à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria.

Alguns desses fundos exigem um investimento mínimo de US$ 1.000, mas podem servir como ótimos produtos para investidores que não desejam administrar seus portfólios por conta própria. Mas tenha cuidado ao escolher um fundo com data-alvo devido às altas taxas que alguns desses veículos cobram.

O 401(k)

O 401 (k) é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador que permite que você guarde uma parte do seu salário em uma conta de investimento. O plano vem com economia de impostos dependendo do tipo de plano que você possui:

  • Se você investir em um 401(k) tradicional, poderá reservar dólares antes dos impostos, o que reduz sua renda tributável e, portanto, seu passivo fiscal.
  • Se você investir em um Roth 401(k), quaisquer saques que você fizer durante a aposentadoria serão isentos de impostos.

Se você tiver um 401(k) que corresponda às suas contribuições, invista nele primeiro. Como sua empresa está lhe dando dinheiro de graça para investir, você deve considerar financiar seu 401(k) antes de investimentos externos.

Investir enquanto está endividado

Se você tem algum dinheiro guardado ou investido, deseja vê-lo crescer com o tempo. Existem muitos fatores que podem impedir que isso aconteça. A dívida é um dos maiores obstáculos para algumas pessoas. Se você tem uma dívida considerável para pagar, seja uma hipoteca, linha de crédito (LOC), empréstimo estudantil ou cartão de crédito, ainda pode aprender como equilibrar sua dívida com poupança e investimento.

Ter dívidas pode tornar muito difícil para os investidores ganhar dinheiro. Em alguns casos, investir endividado é como tentar resgatar um navio que está afundando com uma xícara de café. Por exemplo, se você deve dinheiro em uma LOC com juros de 7%, o dinheiro que você reservou terá que render mais de 7% (após impostos e taxas) para torná-lo mais lucrativo do que pagar a dívida. Existem investimentos que proporcionam retornos tão elevados, mas você precisa ser capaz de encontrá-los, sabendo que está sobrecarregado de dívidas.

É importante distinguir brevemente entre os diferentes tipos de dívida que podem ser contraídas.

Dívida com juros altos

Os juros altos são relativos, mas qualquer valor acima de 10% é um bom candidato para esta categoria. Dito isto, você provavelmente pode considerar seu cartão de crédito uma dívida com juros altos. Ter qualquer tipo de saldo em seu cartão de crédito ou veículo semelhante com juros altos torna o pagamento uma prioridade antes de começar a investir.

Dívida com juros baixos

Esse tipo de dívida com juros baixos geralmente pode ser um empréstimo para um carro, uma linha de crédito ou um empréstimo pessoal de um banco.

As taxas de juros são geralmente descritas como prime mais ou menos uma determinada porcentagem, portanto ainda há alguma pressão no desempenho ao investir com esse tipo de dívida. É, no entanto, muito menos assustador fazer uma carteira que retorne 12% do que uma que tenha que render 25%.

Porém, uma coisa a ter em mente é que sua pontuação de crédito determina sua taxa de juros. Quanto melhor for sua pontuação, menor será sua taxa. Mas se você tiver um histórico de crédito nada excelente, a chance de um empréstimo com juros baixos

Dívida Dedutível Fiscal

Se existe uma dívida boa, é isso. As dívidas dedutíveis de impostos incluem hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais, empréstimos para investimento e todos os outros empréstimos em que os juros pagos são devolvidos a você na forma de deduções fiscais. Como essa dívida geralmente também tem juros baixos, você pode facilmente construir um portfólio enquanto paga.

Os tipos de dívida em que nos concentramos aqui são dívidas de longo prazo, com juros baixos e dedutíveis de impostos, como pagamentos de hipotecas. Se você tiver dívidas com juros altos, provavelmente desejará se concentrar em pagá-las antes de começar sua aventura de investimento.

Nem todos os empréstimos com juros são dedutíveis dos impostos. Certifique-se de verificar com seu credor ou profissional financeiro se você pode deduzir os juros do seu empréstimo.

Compondo para ganhar dinheiro

A eliminação de dívidas, especialmente de algo como um empréstimo que exigirá capital de longo prazo, rouba tempo e dinheiro. No longo prazo, o tempo (em termos do tempo composto do seu investimento) que você perde vale mais para você do que o dinheiro que você realmente paga (em termos do dinheiro e dos juros que você está pagando ao seu credor).

Você deseja dar ao seu dinheiro o máximo de tempo possível para capitalizar. Esse é um dos motivos para iniciar uma carteira apesar de estar endividado, mas não o único. Seus investimentos podem ser pequenos, mas renderão mais do que os investimentos que você faria mais tarde na vida, porque esses pequenos investimentos terão mais tempo para amadurecer.

Criando um plano para investir

Em vez de fazer uma carteira tradicional com investimentos de alto e baixo risco ajustados de acordo com sua tolerância e idade, a ideia é fazer o pagamento do seu empréstimo no lugar de investimentos de baixo risco e/ou renda fixa. Isso significa que você verá retornos com a redução do peso da dívida e do pagamento de juros, em vez do retorno de 2% a 8% sobre um título ou investimento semelhante.

O resto do seu portfólio deve se concentrar em investimentos de alto risco e alto retorno, como ações. Se a sua tolerância ao risco for muito baixa, a maior parte do seu dinheiro investido ainda será destinada ao pagamento de empréstimos, mas haverá uma porcentagem que chegará ao mercado para produzir retornos para você.

Mesmo que você tenha uma tolerância ao alto risco, talvez não consiga colocar tanto quanto gostaria em sua carteira de investimentos porque, ao contrário dos títulos, os empréstimos exigem uma certa quantia em pagamentos mensais. A carga da sua dívida pode forçá-lo a criar uma carteira conservadora, com a maior parte do seu dinheiro sendo investida em seus empréstimos e apenas uma pequena parte indo para seus investimentos de alto risco e retorno. À medida que a dívida diminui, você pode ajustar suas distribuições de acordo.

O resultado final

Você pode investir apesar da dívida. A questão importante é se você deveria ou não. A resposta a esta pergunta é personalizada de acordo com sua situação financeira e tolerância ao risco. Certamente há benefícios em colocar seu dinheiro no mercado o mais rápido possível, mas também não há garantia de que seu portfólio terá o desempenho esperado. Essas coisas dependem da sua estratégia de investimento e do timing do mercado.

O maior benefício de investir endividado é psicológico. Pagar dívidas de longo prazo pode ser tedioso e desanimador se você não for o tipo de pessoa que se dedica a uma tarefa e continua pressionando até que ela seja concluída. Para muitas pessoas que cumprem o serviço da dívida, parece que estão a lutar para chegar ao ponto em que a sua vida financeira normal – a de poupar e investir – possa começar.

A dívida torna-se um estado de limbo onde as coisas parecem estar acontecendo em câmera lenta. Tendo até mesmo um portfólio modesto para acompanhar, você pode evitar que seu entusiasmo com o crescimento de suas finanças pessoais diminua. Para algumas pessoas, construir um portfólio enquanto estão endividadas fornece um raio de luz muito necessário.

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